“這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不敢買，這個(gè)小保險(xiǎn)公司都沒聽說過”
       小公司不用怕，根本沒有什么保險(xiǎn)公司是小公司，你覺得它小，那是你沒聽說過它江湖上的傳說；你覺得它不久后會(huì)破產(chǎn)，那是你對(duì)保險(xiǎn)江湖的規(guī)則不熟悉；你覺得買小公司產(chǎn)品不可靠，保單沒保障，出險(xiǎn)不理賠，便宜沒好貨，那都是你的主觀意識(shí)吧！你都沒真正了解過他們！
       今天就說幾個(gè)點(diǎn)好了:
       1.那些“小公司”怎么成立的？
       2.那些“小公司”有多少資金量？
       3.那些“小公司”的償付能力怎么樣的？
       4.那些“小公司”的理賠速度怎么樣？
       5.那些“小公司”的保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么樣？
       一、那些“小公司”怎么成立的
       我們要質(zhì)疑“小保險(xiǎn)公司”，那我們總該知道保險(xiǎn)公司怎么來(lái)的吧？那怎么來(lái)的呢？我們從《保險(xiǎn)法》說起。
      《保險(xiǎn)法》第六十八條 設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
       主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
       有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程;
       有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本;
       有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員;
       有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;
       有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;
       法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。
       翻譯：這是對(duì)保險(xiǎn)公司股東的財(cái)力、持續(xù)盈利能力、專業(yè)性、合規(guī)合法性考察。雖規(guī)定凈資產(chǎn)不少于人民幣二個(gè)億，實(shí)際上目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司的股東都是行業(yè)的龍頭大佬。
      《保險(xiǎn)法》第六十九條 設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。
       國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。
       翻譯：這是對(duì)擬成立保險(xiǎn)公司的財(cái)力考察，業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的規(guī)定，同時(shí)注冊(cè)資本也可能隨后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展擴(kuò)大。比如今年上半年再次增資的國(guó)華人壽，業(yè)績(jī)利潤(rùn)好就被股東爸爸寵愛，其注冊(cè)資本已從成立之初的3億元增至現(xiàn)在的48億元。
      《保險(xiǎn)法》第七十條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交下列材料：
       設(shè)立申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等;
       可行性研究報(bào)告;
       籌建方案;
       投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;
       投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明;
       國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。
       翻譯：據(jù)說“可行性研究報(bào)告”審核尤為嚴(yán)格，這是對(duì)保險(xiǎn)公司成立以后發(fā)展戰(zhàn)略的審核和后續(xù)盈利的保證吧。
       看完這幾條條款是不是感覺保險(xiǎn)公司成立不容易？其實(shí)，在保險(xiǎn)圈子已經(jīng)流傳這么一個(gè)說法：“開保險(xiǎn)公司比開銀行還難”，成立保險(xiǎn)公司已經(jīng)不是你有沒有錢的問題了，而是有關(guān)部門批不批準(zhǔn)你你成立的問題了。門檻可想而知。。。
       二、那些“小公司”有多少資金量
       這個(gè)本來(lái)要說一下的，后來(lái)想想，如果后面的償付能力、理賠時(shí)效、保險(xiǎn)產(chǎn)品任何一個(gè)不在線，只論“資金量大”純粹是耍流氓。
       舉個(gè)例子：1999年6月4日，日本東邦生命相互保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，資產(chǎn)額：21870億日元+2400億日元=24270億日元，負(fù)債額：28400億日元-530億日元=27870億日元，債務(wù)超額：3600億日元
       日元轉(zhuǎn)化為人民幣再結(jié)合當(dāng)時(shí)的物價(jià)對(duì)比一下。驚訝嗎？但別喊出聲。
       三、那些“小公司”的償付能力怎么樣的
        “償付能力很重要”如果真的十分非常害怕保險(xiǎn)公司沒錢賠，那特別關(guān)注“償付能力”吧。
       償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保綜合償付能力充足率不低于100%。
       償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本
       實(shí)際資本是資產(chǎn)-負(fù)債
       最低資本是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低的資金
       保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)特地對(duì)償付充足率做出了相關(guān)規(guī)定，處于不同范圍的保險(xiǎn)公司會(huì)有相對(duì)應(yīng)的措施。
       1.綜合償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司強(qiáng)制停止新業(yè)務(wù)開展；
       2. 綜合償付能力充足率處于100%與120%之間的公司會(huì)成為重點(diǎn)核查對(duì)象；
       3. 綜合償付能力充足率高于120%正常運(yùn)營(yíng)。

       當(dāng)然，凡事有度，償付能力充足率也不是越高越好，償付能力充足率過高往往反映資金的利用率低。

                          

       和償付能力一樣，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)也是我們了解保險(xiǎn)公司資金安全性的重要依據(jù)。

       風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)共分ABCD4級(jí)：
       A級(jí)：指償付能力充足率達(dá)標(biāo)，且操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小的公司；
       B級(jí)：指償付能力充足率達(dá)標(biāo)，且操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較小的公司；
       C級(jí)：指償付能力充足率不達(dá)標(biāo)，或者償付能力充足率達(dá)標(biāo)，但操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中某一類或幾類風(fēng)險(xiǎn)較大的公司；
       D級(jí)：指償付能力充足率不達(dá)標(biāo)，或者償付能力充足率雖然達(dá)標(biāo)，但操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中某一類或幾類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的公司。
      只有B類及以上，才算達(dá)到監(jiān)管的“及格線”。
      目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也已經(jīng)全面實(shí)施“償二代”監(jiān)管體系，其嚴(yán)格程度更甚于歐盟監(jiān)管體系。
      保險(xiǎn)圈有這么一種說法：如果一家保險(xiǎn)公司持有監(jiān)管部門最低要求以上金額的資本金，這家公司在接下來(lái)一年中就有超過99.5%的可能性不會(huì)破產(chǎn)。
      說到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，又是一個(gè)大家從買保險(xiǎn)前就開始替大佬們操心的問題：保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎？
      理論上，《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。但從國(guó)情上來(lái)說，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)真的很難啊！
      保險(xiǎn)公司成立很難，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)更難，別問為什么。自保險(xiǎn)體制改革以來(lái)，只有西部個(gè)別保險(xiǎn)公司破產(chǎn)過。以后仍然會(huì)有，但銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)在保險(xiǎn)公司宣布解散時(shí)介入到保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)、清算等過程里，從而保障保險(xiǎn)合同的利益。
      這么嚴(yán)格的監(jiān)管體系，保監(jiān)爸爸防微杜漸，決不允許一個(gè)掉隊(duì)生最后才被發(fā)現(xiàn)；這么賺錢的保險(xiǎn)牌照，資本爸爸趨之若鶩，決不忍心一個(gè)牌照被破產(chǎn)給浪費(fèi)掉，對(duì)于那些真的故意危險(xiǎn)掉隊(duì)、隱瞞不報(bào)的后進(jìn)生，還有保險(xiǎn)保障基金兜底。
      這位保險(xiǎn)保障基金爸爸就更加牛掰了，作為非政府性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助基金，主要用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。截至2018年9月30日，保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已達(dá)1252億元。這筆巨款就救濟(jì)過三家公司，這正是人們所熟知的新華人壽、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司和前兩天剛易主的安邦保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障基金牽頭，也會(huì)有一些想分蛋糕的財(cái)團(tuán)接盤。
你看，現(xiàn)在他們也發(fā)展的好好的吧。
       四、那些“小公司”的理賠速度怎么樣

       當(dāng)你還在為保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)考慮時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就已經(jīng)幫你們想好對(duì)策了。

      《保險(xiǎn)法》二十三條：要求保險(xiǎn)公司及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的也要三十天內(nèi)作出核定，然后對(duì)賠償責(zé)任在十天內(nèi)做出賠償或者達(dá)成協(xié)議。

       事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司比條款規(guī)定的反應(yīng)的更快。

       該表格一共統(tǒng)計(jì)了41家壽險(xiǎn)公司和19家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，行業(yè)平均時(shí)效為2.01。細(xì)心的朋友就會(huì)發(fā)現(xiàn)排前10名的都是平時(shí)比較少出現(xiàn)在公眾視野的公司，反而平時(shí)我們認(rèn)識(shí)的那幾家大公司稍遜色一些，雖然差別不大，但也足以說明“小公司”們的理賠時(shí)效并不比那些大公司差。
       五、那些“小公司”的保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么樣

       前面的數(shù)據(jù)粗略顯現(xiàn)了“小公司”的實(shí)力與決心。下面通過產(chǎn)品來(lái)感受下“小公司”誠(chéng)意。

       不比不知道，一比嚇一跳。詳細(xì)的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，這里不說了，給個(gè)眼神給你，你自己領(lǐng)會(huì)。
       結(jié)論
       那些“小保險(xiǎn)公司”，真的不是小保險(xiǎn)公司。產(chǎn)品合適自己，就放心購(gòu)買吧。