【嘉賓小介】楊東，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任。
【今日話題】
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求、互聯(lián)網(wǎng)貸款申請(qǐng)的便利使得校園網(wǎng)貸快速發(fā)展，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部日前聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停校園貸業(yè)務(wù)。違規(guī)校園貸是如何走進(jìn)校園的？怎樣進(jìn)行有效的規(guī)范？它又給大學(xué)生消費(fèi)行為提出了怎樣的警示？記者就此采訪了中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東。
記者：違規(guī)校園貸是如何走進(jìn)大學(xué)校園的？給學(xué)生們帶來(lái)怎樣的危害？
楊東：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，手頭拮據(jù)卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生成了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的群體。面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自2014年以來(lái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，各種分期平臺(tái)打著“借款迅速到賬”“資助貧困學(xué)生”“支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)”等旗號(hào)，很容易吸引不具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力、傾向分期消費(fèi)、試圖創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生群體。但實(shí)際上，這些網(wǎng)貸平臺(tái)背后藏有很深的陷阱。一是借貸利率很高，年化利率多在20%至30%，有的甚至周利率高達(dá)30%；二是如果逾期未還，則還要承受高額的違約金。這不僅給學(xué)生背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，而且如果學(xué)生遲遲未能還上，則會(huì)面臨暴力催債等情況。事實(shí)上，這些民間借貸的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律規(guī)定的上限，違約金過(guò)高且不具備法律效力，很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本身就是變相的、違法的“高利貸”。
記者：您如何看待此次三部委共同規(guī)范校園貸的行動(dòng)？
楊東：此次有關(guān)部門聯(lián)手整治校園貸有利于打擊各種損害大學(xué)生利益、有損公序良俗的違法違規(guī)行為，促進(jìn)校園貸行業(yè)的健康發(fā)展，補(bǔ)足大學(xué)生金融服務(wù)的缺口，塑造風(fēng)清氣正的校園金融環(huán)境。
應(yīng)該看到，大學(xué)生是需要金融服務(wù)的，一定程度上的借貸行為也是必然的。此次規(guī)范校園貸行動(dòng)并不是要取消校園借貸，而是要“開正門”“堵偏門”，一方面，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，可開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品。另一方面，從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。同時(shí)，未經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時(shí)糾偏。
記者：規(guī)范校園貸也為大學(xué)生提出了哪些警示？
楊東：在校大學(xué)生缺乏固定的收入來(lái)源，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏識(shí)別和判斷能力，導(dǎo)致違法借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識(shí)匱乏以及虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子牟取暴利。當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)針對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)者教育，逐步把金融消費(fèi)者教育納入大學(xué)生教育體系中，引導(dǎo)、幫助大學(xué)生理性合理消費(fèi)以及科學(xué)應(yīng)對(duì)其他資金需求，提醒他們選擇信譽(yù)度高、利率適當(dāng)?shù)馁J款機(jī)構(gòu)。尤其隨著當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)的增加，金融消費(fèi)者教育這一課必須補(bǔ)上。
記者：您對(duì)規(guī)范校園網(wǎng)貸有哪些建議？
楊東：規(guī)范校園網(wǎng)貸是一項(xiàng)復(fù)雜且綜合的工程，涉及面大，需要金融監(jiān)管、公安、工商、教育等多個(gè)部門的共同努力，方能實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)貸行業(yè)的“正本清源”，還大學(xué)校園一片凈土。對(duì)校園貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，第一，要樹立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，時(shí)刻有“紅線意識(shí)”，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。第二，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示。校園貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，開展理財(cái)講座培訓(xùn)和專項(xiàng)培訓(xùn)，提升學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)水平，引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)揭示，充分保證校園貸款客戶的知情權(quán)。第三，要建立良性催收機(jī)制。借貸機(jī)構(gòu)的催收工作應(yīng)當(dāng)由本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不能進(jìn)行社會(huì)化外包，要培養(yǎng)一批有高素質(zhì)的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，合法合規(guī)合理催收，切實(shí)保證大學(xué)生各項(xiàng)合法權(quán)利。第四，要為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù)。國(guó)外的校園貸業(yè)務(wù)做得比較好的機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)立合理的額度限制，而且會(huì)根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭情況等不同，提供分層次、差異化、多樣化的金融服務(wù)。這也是我國(guó)校園貸今后發(fā)展的趨勢(shì)。
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