【嘉賓小介】楊東，中國人民大學國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員，中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任。
【今日話題】
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學生超前的消費觀念和創(chuàng)業(yè)需求、互聯(lián)網(wǎng)貸款申請的便利使得校園網(wǎng)貸快速發(fā)展，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴重侵犯了學生的合法權(quán)益。銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部日前聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停校園貸業(yè)務。違規(guī)校園貸是如何走進校園的？怎樣進行有效的規(guī)范？它又給大學生消費行為提出了怎樣的警示？記者就此采訪了中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東。
記者：違規(guī)校園貸是如何走進大學校園的？給學生們帶來怎樣的危害？
楊東：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，手頭拮據(jù)卻充滿消費欲的大學生成了網(wǎng)貸機構(gòu)爭奪的群體。面向大學生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自2014年以來呈爆發(fā)式增長，各種分期平臺打著“借款迅速到賬”“資助貧困學生”“支持大學生創(chuàng)業(yè)”等旗號，很容易吸引不具備獨立經(jīng)濟能力、傾向分期消費、試圖創(chuàng)業(yè)的大學生群體。但實際上，這些網(wǎng)貸平臺背后藏有很深的陷阱。一是借貸利率很高，年化利率多在20%至30%，有的甚至周利率高達30%；二是如果逾期未還，則還要承受高額的違約金。這不僅給學生背上沉重的債務負擔，而且如果學生遲遲未能還上，則會面臨暴力催債等情況。事實上，這些民間借貸的年利率遠遠超過了法律規(guī)定的上限，違約金過高且不具備法律效力，很多發(fā)放給大學生的貸款本身就是變相的、違法的“高利貸”。
記者：您如何看待此次三部委共同規(guī)范校園貸的行動？
楊東：此次有關部門聯(lián)手整治校園貸有利于打擊各種損害大學生利益、有損公序良俗的違法違規(guī)行為，促進校園貸行業(yè)的健康發(fā)展，補足大學生金融服務的缺口，塑造風清氣正的校園金融環(huán)境。
應該看到，大學生是需要金融服務的，一定程度上的借貸行為也是必然的。此次規(guī)范校園貸行動并不是要取消校園借貸，而是要“開正門”“堵偏門”，一方面，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經(jīng)監(jiān)管部門批準設立的機構(gòu)在風險可控的前提下，根據(jù)大學生群體的風險特點，可開發(fā)既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產(chǎn)品。另一方面，從事校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經(jīng)批準的機構(gòu)不得為大學生提供信貸服務。監(jiān)管部門應聯(lián)合各方力量，加強整治，及時糾偏。
記者：規(guī)范校園貸也為大學生提出了哪些警示？
楊東：在校大學生缺乏固定的收入來源，社會經(jīng)驗不足，缺乏識別和判斷能力，導致違法借貸平臺利用學生金融知識匱乏以及虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子牟取暴利。當務之急是要加強針對大學生的金融消費者教育，逐步把金融消費者教育納入大學生教育體系中，引導、幫助大學生理性合理消費以及科學應對其他資金需求，提醒他們選擇信譽度高、利率適當?shù)馁J款機構(gòu)。尤其隨著當前大學生消費和創(chuàng)業(yè)的增加，金融消費者教育這一課必須補上。
記者：您對規(guī)范校園網(wǎng)貸有哪些建議？
楊東：規(guī)范校園網(wǎng)貸是一項復雜且綜合的工程，涉及面大，需要金融監(jiān)管、公安、工商、教育等多個部門的共同努力，方能實現(xiàn)校園網(wǎng)貸行業(yè)的“正本清源”，還大學校園一片凈土。對校園貸款機構(gòu)來說，第一，要樹立社會責任意識，加強風險控制水平，堅持合規(guī)經(jīng)營，時刻有“紅線意識”，從而實現(xiàn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。第二，要加強金融消費者教育和風險揭示。校園貸款機構(gòu)應配合監(jiān)管機構(gòu)、教育機構(gòu)建立聯(lián)合培訓機制，開展理財講座培訓和專項培訓，提升學生的理財意識和理財水平，引導學生建立正確的消費觀念。同時做好風險揭示，充分保證校園貸款客戶的知情權(quán)。第三，要建立良性催收機制。借貸機構(gòu)的催收工作應當由本機構(gòu)負責，不能進行社會化外包，要培養(yǎng)一批有高素質(zhì)的催收團隊，合法合規(guī)合理催收，切實保證大學生各項合法權(quán)利。第四，要為大學生提供合適的差異化服務。國外的校園貸業(yè)務做得比較好的機構(gòu)會設立合理的額度限制，而且會根據(jù)學生的年級、地域、家庭情況等不同，提供分層次、差異化、多樣化的金融服務。這也是我國校園貸今后發(fā)展的趨勢。
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